Asuntolaina on useimmille elämän suurin taloudellinen sitoumus. Pienikin ero marginaalissa voi tarkoittaa kymmenien tuhansien eurojen eroa laina-aikana. Onneksi marginaalin kilpailuttaminen on helppoa, ja se kannattaa aina.
💰 Säästöpotentiaali
Pelkkä 0,2 prosenttiyksikön parannus marginaalissa säästää yli 10 000 euroa!
Mikä on asuntolainan marginaali?
Asuntolainan korko muodostuu kahdesta osasta: viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko (yleensä Euribor) vaihtelee markkinatilanteen mukaan, mutta marginaali on pankin kiinteä kate, joka pysyy samana koko laina-ajan.
Esimerkiksi jos 12 kuukauden Euribor on 3,5% ja marginaalisi on 0,40%, lainasi kokonaiskorko on 3,90%. Marginaali on se osa, johon voit vaikuttaa kilpailuttamalla.
| Marginaali | Tyypillinen asiakas | Neuvotteluvara |
|---|---|---|
| 0,15-0,25% | Erinomainen vakuus ja tulot | Paras mahdollinen |
| 0,25-0,40% | Hyvä vakuus, vakaat tulot | Hyvä neuvottelutulos |
| 0,40-0,60% | Normaali vakuus ja tulot | Kilpailutus kannattaa |
| 0,60-1,00% | Heikompi vakuus tai tulot | Parantamisen varaa |
Miksi marginaalin kilpailutus kannattaa?
Pankit kilpailevat aktiivisesti hyvistä asuntolaina-asiakkaista. Jos sinulla on hyvä maksuki kykyisyys ja riittävä vakuus, pankit ovat usein valmiita tarjoamaan parempia ehtoja uusille asiakkaille - tai pitämään kiinni nykyisistä asiakkaista paremman marginaalin avulla.
Ajoitus
Kilpailuta säännöllisesti, erityisesti kun Euribor on nousussa. Silloin marginaalin merkitys korostuu.
Neuvotteluvoima
Mitä suurempi laina ja parempi vakuus, sitä enemmän neuvotteluvoimaa sinulla on. Pankit haluavat hyviä asiakkaita.
Uskollisuus ei kannata
Pankit palkitsevat usein uusia asiakkaita paremmin kuin vanhoja. Älä oleta, että saat automaattisesti parhaat ehdot nykyisestä pankistasi.
Askel askeleelta: Näin kilpailutat marginaalin
Tarkista nykyinen marginaalisi
Kirjaudu verkkopankkiisi ja tarkista asuntolainasi marginaali. Löydät sen lainasi ehdoista tai lainasopimuksesta. Kirjoita se ylös.
Vinkki: Tarkista myös muut lainasi ehdot, kuten lyhennystauko-oikeus ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
Pyydä tarjouksia kilpailijoilta
Ota yhteyttä vähintään 2-3 muuhun pankkiin. Kerro nykyinen marginaalisi ja pyydä tarjous. Voit tehdä tämän netissä, puhelimitse tai käymällä konttorissa.
Tarvitset: Tiedot nykyisestä lainasta, tuloista, asunnon arvosta ja mahdollisista muista veloista.
Vertaile tarjouksia
Kun saat tarjoukset, vertaile marginaaleja. Huomioi myös muut kulut, kuten lainatodistuksen maksu tai mahdolliset kuukausimaksut. Laske kokonaiskustannus.
Huom: Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen. Pankit voivat usein vielä parantaa tarjoustaan.
Neuvottele nykyisen pankin kanssa
Ota yhteyttä nykyiseen pankkiisi ja kerro, että olet saanut parempia tarjouksia kilpailijoilta. Kysy, voisivatko he parantaa marginaaliasi.
Vinkki: Ole konkreettinen. Kerro tarkat luvut: "Pankki X tarjosi 0,25% marginaalia, voitteko te tehdä saman?"
Tee päätös
Jos nykyinen pankkisi parantaa marginaalia riittävästi, voit jäädä heidän asiakkaakseen. Jos ei, vaihda pankkia. Lainan siirtäminen on nykyään helppoa ja usein ilmaista.
Muista: Laske kokonaisuus. Pieni parannus marginaalissa voi säästää tuhansia, mutta siirtokulut voivat syödä hyödyn lyhyellä aikavälillä.
Neuvotteluvinkkejä
Ole valmistautunut
Kun lähestyt pankkia, ole valmis esittämään taloudellinen tilanteesi selkeästi. Mitä paremmin osoitat maksukykyysi, sitä paremman tarjouksen saat.
- Kerää tulotodistukset valmiiksi
- Laske nettovarallisuutesi (varat miinus velat)
- Tiedä asuntosi tämänhetkinen markkina-arvo
- Listaa kaikki lainasi ja muut velat
Käytä kilpailijoiden tarjouksia hyväksesi
Pankit eivät halua menettää hyviä asiakkaita. Jos sinulla on konkreettinen parempi tarjous toisesta pankista, nykyinen pankkisi on usein valmis vastaamaan siihen tai parantamaan sitä.
Kysy myös muista eduista
Marginaali ei ole ainoa asia, josta voit neuvotella. Kysy myös:
- Lainan nostamisen kulut ja lainatodistuksen hinta
- Lyhennysvapaan mahdollisuus
- Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot
- Luottokortti- ja tilipalvelut
Ajoita oikein
Paras aika kilpailuttaa marginaali on:
- Heti asuntolainaa ottaessa
- Muutaman vuoden välein nykyiselle lainalle
- Kun taloudellinen tilanteesi on parantunut merkittävästi
- Kun otat lisälainaa remonttiin tms.
⚠ Huomioi nämä ennen pankin vaihtoa
Lainansirtokustannukset: Tarkista uuden pankin veloittamat kulut (lainatodistus, kiinnityksen uusiminen yms.). Ne voivat olla 500-1500 euroa.
Muut pankkipalvelut: Jos kaikki pankkiasiasi ovat samassa pankissa, selvitä miten pankinvaihto vaikuttaa muihin palveluihin.
Aikataulu: Lainan siirtäminen vie yleensä 2-4 viikkoa. Varmista että uusi laina on voimassa ennen vanhan lainan eräpäivää.
Kuinka paljon voit säästää?
Katsotaan käytännön esimerkkejä siitä, mitä marginaalin parantaminen tarkoittaa euroina:
| Lainasumma | Parannus | Säästö/kk | Säästö 25v |
|---|---|---|---|
| 150 000 € | 0,10% | 12 € | 3 600 € |
| 150 000 € | 0,20% | 25 € | 7 500 € |
| 250 000 € | 0,10% | 21 € | 6 300 € |
| 250 000 € | 0,20% | 42 € | 12 600 € |
| 400 000 € | 0,15% | 50 € | 15 000 € |
Kuten taulukosta näkyy, jo 0,10 prosentin parannus voi säästää tuhansia euroja laina-aikana. Ja tämä on rahaa, jonka voit käyttää johonkin mukavampaan kuin koron maksuun!
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka usein marginaalia kannattaa kilpailuttaa?
Suositus on kilpailuttaa 2-5 vuoden välein, tai aina kun taloudellinen tilanteesi muuttuu merkittävästi parempaan suuntaan. Jos otat lisälainaa, se on erinomainen hetki kilpailuttaa koko laina.
Voiko marginaali nousta laina-aikana?
Ei. Marginaali lukitaan lainan ottamishetkellä ja pysyy samana koko laina-ajan, ellei sitä erikseen neuvotella uudelleen. Ainoastaan viitekorko (Euribor) muuttuu.
Voinko neuvotella marginaalia ilman pankin vaihtoa?
Kyllä. Monet pankit ovat valmiita parantamaan marginaalia nykyisille asiakkailleen, erityisesti jos heillä on kilpailijoiden tarjoukset kädessä. Aloita aina nykyisestä pankistasi.
Mitä tarkoittaa "siirtämisen tuki"?
Jotkut pankit tarjoavat uusille asiakkaille tukea lainan siirtokustannuksiin. Tämä voi olla 500-1000 euroa, joka kattaa osan tai kaikki siirtokuluista. Kysy tästä neuvotteluissa!
Yhteenveto ja toimintasuunnitelma
Asuntolainan marginaalin kilpailuttaminen on yksi helpoimmista tavoista säästää merkittävästi rahaa pitkällä aikavälillä. Prosessi vie vain muutaman tunnin, mutta voi tuoda tuhansia euroita säästöjä.
Tee näin tänään:
- Tarkista nykyinen marginaalisi verkkopankista
- Jos se on yli 0,40%, aloita kilpailutus heti
- Pyydä tarjoukset 2-3 kilpailevalta pankilta
- Käytä tarjouksia neuvotteluaseena nykyisen pankkisi kanssa
- Tee päätös ja toimi - jokainen kuukausi maksaa!
Muista: Pankit haluavat sinun liiketoimintasi. Sinulla on neuvotteluvoimaa, käytä sitä!