Kolme päävaihtoehtoa auton rahoitukseen
🏦 Pankkilaina
Tavallinen kulutusluotto pankista. Saat rahat tilillesi ja ostat auton käteisellä. Auto on heti omistuksessasi.
🚗 Autolaina
Rahoitusyhtiön erikoislaina autonostoon. Auto toimii vakuutena, minkä vuoksi korko on usein alhaisempi kuin kulutusluotossa.
📄 Leasing
Auton vuokraus pitkäaikaisella sopimuksella. Et omista autoa, vaan maksat kuukausivuokraa. Sopimuksen päättyessä voit ostaa tai palauttaa auton.
Vaihtoehto 1: Pankkilaina (Kulutusluotto)
Pankkilaina on yksinkertaisin ja joustavin vaihtoehto. Haet pankista kulutusluoton auton hintaan, saat rahat tilillesi ja ostat auton käteisellä. Auto on heti sinun omistuksessasi ilman rajoituksia.
Miten toimii?
- Haet kulutusluottoa pankistasi tai kilpailuttamalla eri pankkeja
- Pankki hyväksyy lainan (vaatii hyvät luottotiedot)
- Rahat tulevat tilillesi
- Ostat auton käteisellä
- Maksat lainaa takaisin sovitussa ajassa (yleensä 1-10 vuotta)
Edut
- Auto on heti omistuksessasi
- Ei rajoituksia ajokilometreille
- Voit myydä auton milloin vain
- Parempi neuvotteluasema autoa ostaessa (käteisostaja)
- Kilpailutettavissa eri pankkien välillä
Haitat
- Korko usein korkeampi kuin autolainassa
- Vaatii hyvät luottotiedot
- Ei autokohtaista vakuutta, korko korkeampi
- Käsittely vie aikaa (1-3 päivää)
Vaihtoehto 2: Autolaina (Rahoitusyhtiö)
Autolaina on rahoitusyhtiön tai pankin tarjoama erikoislaina juuri autonostoon. Auto toimii vakuutena lainalle, mikä alentaa korkoa verrattuna tavalliseen kulutusluottoon.
Miten toimii?
- Valitset auton ja sopukas t hinnasta myyjän kanssa
- Haet autolainaa (usein kaupassa on rahoitusyhtiön edustaja)
- Rahoitusyhtiö hyväksyy lainan ja maksaa auton myyjälle
- Auto rekisteröidään sinulle, mutta siinä on omistajanlauseke rahoitusyhtiön hyväksi
- Maksat lainaa takaisin (yleensä 2-7 vuotta)
- Kun laina on maksettu, omistajanlauseke poistuu
Edut
- Alhaisempi korko (auto on vakuutena)
- Nopea prosessi kaupassa
- Joustavia maksuaikatauluja
- Usein 0% kampanjatarjouksia uusille autoille
- Ei vaadi yhtä hyviä luottotietoja kuin pankkilaina
Haitat
- Auto ei ole täysin omasi ennen lainan maksua
- Et voi myydä autoa ilman lainan maksamista pois
- Omistajanlauseke rajoittaa joitain asioita
- Vaikeampi kilpailuttaa (sidottu yhteen tarjoajaan)
Vaihtoehto 3: Leasing
Leasing on auton pitkäaikainen vuokraus. Et omista autoa, vaan vuokraat sen kiinteällä kuukausimaksulla. Sopimuksen päättyessä voit ostaa auton, jatkaa leasingia uudella autolla tai palauttaa auton.
Miten toimii?
- Valitset auton ja sovit leasingsopimuksen (2-5 vuotta)
- Sovit kuukausikilometrit (esim. 2000 km/kk)
- Maksat kuukausivuokraa
- Huollat auton sopimuksen mukaan
- Sopimuksen päättyessä: ostat, jatkat tai palautat auton
Edut
- Alhaisempi kuukausierä kuin lainassa
- Uusi auto muutaman vuoden välein
- Ei huolia jäännösarvosta tai myynnistä
- Usein huolto- ja rengaspaketteja
- Yritysautoilussa verotuksellisia etuja
- Ei suuria alkukustannuksia
Haitat
- Kallein vaihtoehto pitkällä aikavälillä
- Ei koskaan omista autoa (ellei osta lopussa)
- Ajokilometrajoitukset (lisäkilometrit maksavat)
- Sopimusta vaikea päättää kesken
- Auton kunto tarkastetaan - lisämaksuja mahdollisia
Kustannusvertailu
Katsotaan mitä 25 000 € maksavan auton rahoitus maksaa eri vaihtoehdoilla (5 vuoden aikana):
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Kokonaiskulut 5v | Auton arvo 5v jälkeen | Todellinen kustannus |
|---|---|---|---|---|
| Käteinen | - | 25 000 € | ~12 000 € | 13 000 € |
| Pankkilaina (8%) | 507 € | 30 400 € | ~12 000 € | 18 400 € |
| Autolaina (5%) | 472 € | 28 300 € | ~12 000 € | 16 300 € |
| Leasing | 420 € | 25 200 € | 0 € (palautat) | 25 200 € |
| Leasing + Osto | 420 € + 8000 € | 33 200 € | ~12 000 € | 21 200 € |
Huomiot: Leasing vaikuttaa edullisimmalta kuukausierältä, mutta on kokonaisuutena kallein jos et aio omistaa autoa. Autolaina on hyvä kompromissi hinnan ja joustavuuden välillä.
Kumpi sopii sinulle?
Päätöksenteon aputyökalu
Valitse PANKKILAINA, jos:
- Haluat auton täyteen omistukseesi heti
- Ajat paljon kilometrejä
- Saatat tarvita myydä auton ennen laina-ajan loppua
- Luottotietosi ovat erinomaiset
- Haluat joustavuutta ja riippumattomuutta
Valitse AUTOLAINA, jos:
- Haluat alh aisen koron
- Ostat uuden tai lähes uuden auton
- Aiot pitää auton koko laina-ajan
- Luottotietosi ovat kohtuulliset
- Haluat yksinkertaisen prosessin kaupassa
Valitse LEASING, jos:
- Haluat uuden auton muutaman vuoden välein
- Ajat vähän (alle 20 000 km/vuosi)
- Haluat pienen kuukausierän
- Auton omistaminen ei ole tärkeää
- Olet yritystoiminnassa (veroedut)
Muut huomioon otettavat seikat
Vakuutus
Kaikissa vaihtoehdoissa tarvitset autovakuutuksen. Lainalla tai leasingilla ostettuun autoon usein vaaditaan kattava kasko.
Huolto ja korjaukset
- Oma auto (käteinen/laina): Vastaat itse kaikista kuluista
- Leasing: Usein mahdollista lisätä huoltopaketti kuukausivuokraan
Arvonaleneminen
Auto menettää arvoaan nopeasti ensimmäisinä vuosina. Tämä on riski omistajalle, mutta ei leasingissa (riski on leasing-yhtiöllä).
Yritysautoilu
Jos auto on yritysautosi, leasing voi olla verotuksellisesti edullisin, koska kuukausivuokrat ovat täysin vähennyskelpoisia.
💡 Ammattilaisen vinkki
Kilpailuta aina! Riippumatta valitsemastasi vaihtoehdosta, hanki tarjoukset useammalta taholta. Pankit, rahoitusyhtiöt ja leasing-yhtiöt kilpailevat asiakkaista ja tarjoavat usein erilaisia kampanjoita.
Vertaile todellista vuosikorkoa (Tod. vuosikorko) - se kertoo kaikki kulut mukaan lukien.
Kysymyksiä ja vastauksia
Voinko vaihtaa autoa kesken laina-ajan?
Pankkilaina: Kyllä, helposti. Myyt vanhan auton ja käytät rahat lainan maksamiseen.
Autolaina: Kyllä, mutta sinun on maksettava laina pois ensin.
Leasing: Vaikea ja kallis, sopimus sitoo.
Mitä tapahtuu jos menetän työpaikkani?
Kaikissa vaihtoehdoissa vastaat maksuista. Jos et pysty maksamaan, auto voidaan ottaa pois ja myydä. Ota heti yhteyttä rahoittajaan ja pyydä maksuaikaa.
Onko leasing aina kallein?
Lyhyellä aikavälillä (2-3 vuotta) ja kun haluat vaihtaa uuteen autoon, leasing voi olla järkevä. Mutta jos aiot pitää auton pitkään (yli 5 vuotta), oma auto on edullisempi.
Yhteenveto
Auton rahoituksessa ei ole yhtä oikeaa vastausta. Valinta riippuu:
- Taloudellisesta tilanteestasi
- Siitä, kuinka kauan aiot pitää auton
- Kuinka paljon ajat vuodessa
- Kuinka tärkeää omistajuus on sinulle
- Onko kyseessä yksityis- vai yritysautoilu
Yleisohje:
- Jos haluat omistaa auton ja pitkään: Pankkilaina tai Autolaina
- Jos haluat uuden auton muutaman vuoden välein: Leasing
- Jos haluat parhaan hinnan: Säästä ja osta käteisellä
Ja muista: Kilpailuta, laske todelliset kulut ja tee päätös joka sopii sinun tilanteeseen. Auto on iso hankinta, joten kannattaa käyttää aikaa parhaan vaihtoehdon löytämiseen!