Kun suunnittelet isompaa hankintaa, kuten kodinkonetta, elektroniikkaa tai huonekaluja, törmäät usein kahteen vaihtoehtoon: kulutusluotto tai osamaksu. Molemmat mahdollistavat ostoksen tekemisen heti ja maksun jakamisen pienemmiksi eriksi, mutta niiden toiminta ja kustannukset eroavat merkittävästi toisistaan.
Tässä artikkelissa vertailemme näitä kahta rahoitusvaihtoehtoa ja autamme sinua valitsemaan tilanteeseen sopivimman ratkaisun.
Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on pankista tai rahoitusyhtiöstä haettava kertalaina, jossa haet tietyn summan rahaa ja maksat sen takaisin sovitussa ajassa kuukausierissä. Rahat tulevat tilillesi, ja voit käyttää ne vapaasti haluamaasi tarkoitukseen.
Kulutusluoton summat vaihtelevat yleensä muutamasta sadasta eurosta jopa 60 000 euroon, ja takaisinmaksuaika voi olla 1-15 vuotta. Lainalle määritellään kiinteä tai vaihtuva korko sekä mahdollisia toimitusmaksuja.
Kulutusluoton ominaispiirteet:
- Vapaasti käytettävä rahasumma
- Ei sidottu tiettyyn kauppaan
- Kilpailutettavissa eri pankkien välillä
- Usein edullisempi korko kuin osamaksussa
- Vaatii luottotietojen tarkistuksen
Mikä on osamaksu?
Osamaksu tarkoittaa kaupan yhteydessä tehtävää maksujärjestelyä, jossa osto maksetaan useammassa erässä. Osamaksusopimus solmitaan suoraan kaupassa, ja se on sidottu tiettyyn ostokseen. Myyjä tai heidän yhteistyökumppaninsa rahoitusyhtiö maksaa tuotteen heti kauppiaalle, ja sinä maksat summan takaisin sovitussa ajassa.
Osamaksuja käytetään erityisesti kalliimpien kulutustavaroiden, kuten elektroniikan, kodinkoneiden ja huonekalujen ostossa. Osamaksuajat vaihtelevat yleensä muutamasta kuukaudesta muutamaan vuoteen.
Osamaksun ominaispiirteet:
- Sidottu tiettyyn ostokseen
- Nopea hakemus suoraan kaupassa
- Joskus 0% korkojakso kampanjoina
- Usein korkeammat korot ja kulut
- Ei vaadi pankkikäyntiä
Kustannusvertailu
| Ominaisuus | Kulutusluotto | Osamaksu |
|---|---|---|
| Korko | Tyypillisesti 5-15% vuodessa | Tyypillisesti 10-25% vuodessa |
| Tilinavauskulu | 0-200 euroa | 0-50 euroa (usein kampanjat) |
| Joustavuus | Rahat vapaasti käytettävissä | Sidottu tiettyyn ostokseen |
| Hakemusaika | 1-3 päivää | Minuuteissa kaupassa |
| Kilpailutus | Helppo vertailla tarjouksia | Rajattu yhteen tarjoajaan |
Kulutusluoton edut ja haitat
Edut
- Yleensä edullisempi kuin osamaksu
- Voit kilpailuttaa eri pankkeja
- Ei sidottu tiettyyn kauppaan
- Selkeät ja läpinäkyvät ehdot
- Pitkät takaisinmaksuajat
Haitat
- Hakemus vie aikaa
- Vaatii hyvät luottotiedot
- Tilinavauskulu voi olla korkea
- Ei heti käytettävissä ostoksella
Osamaksun edut ja haitat
Edut
- Nopea hakemus kaupassa
- Joskus 0% korkokampanjat
- Ei tarvitse pankkikäyntiä
- Helppo ja vaivaton prosessi
Haitat
- Usein kalliimpi kokonaisuutena
- Ei voi kilpailuttaa
- Korkeat kulut ja korot
- Houkuttelee impulssiostoihin
- Vaikea vertailla eri kauppojen tarjouksia
Kumpi kannattaa valita?
Valitse kulutusluotto, jos:
- Ostat ison summan eikä kiire ole päällä
- Haluat säästää kustannuksissa
- Voit kilpailuttaa eri pankkien tarjouksia
- Haluat joustavuutta rahojen käyttöön
Valitse osamaksu, jos:
- Tarvitset tuotteen heti eikä aikaa ole odottaa
- Kauppa tarjoaa 0% korkokampanjan
- Kyse on pienestä summasta
- Haluat yksinkertaisen ja nopean ratkaisun
Käytännön esimerkki
Kuvitellaan tilanne, jossa ostat 2000 euron kodinkoneen. Vertaillaan kustannuksia:
Kulutusluotto (10% korko, 24 kk):
Kuukausierä: noin 92 euroa
Kokonaiskorko: noin 210 euroa
Tilinavauskulu: 100 euroa
Yhteensä: 2310 euroa
Osamaksu (19% korko, 24 kk):
Kuukausierä: noin 99 euroa
Kokonaiskorko: noin 380 euroa
Tilinavauskulu: 0 euroa
Yhteensä: 2380 euroa
Tässä esimerkissä kulutusluotto on noin 70 euroa edullisempi, vaikka siinä on tilinavauskulu.
Huomioitavaa ennen päätöstä
Ennen kuin sitoudut mihinkään rahoitusmuotoon, tarkista seuraavat asiat:
- Todellinen vuosikorko (Tod. vuosikorko): Vertaa tällä eri vaihtoehtojen kokonaiskustannuksia
- Kuukausierän suuruus: Varmistu, että erät mahtuvat budjettiin
- Kokonaiskustannus: Laske, paljonko maksat yhteensä takaisin
- Sopimusehdot: Lue pienellä painettu teksti
- Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot: Voitko maksaa pois ilman lisäkuluja?
Yhteenveto
Kulutusluotto ja osamaksu palvelevat molemmat samaa tarkoitusta - mahdollistavat ostosten tekemisen ja maksun jakamisen. Kulutusluotto on yleensä edullisempi vaihtoehto, kun on aikaa kilpailuttaa ja vertailla tarjouksia. Osamaksu sopii tilanteisiin, joissa tarvitset tuotteen nopeasti tai hyödynnät 0% korkokampanjaa.
Paras vaihtoehto riippuu aina tilanteestasi: kuinka kiireellinen ostos on, kuinka paljon aikaa sinulla on vertailla vaihtoehtoja, ja kuinka tärkeitä säästöt ovat sinulle. Ota selvää molemmista vaihtoehdoista ennen päätöksen tekoa.