Mitä lainaturva on?
Lainaturva on vakuutus, joka maksaa lainasi kuukausierät tai osan niistä tietyissä tilanteissa, kuten työttömyyden, työkyvyttömyyden tai kuoleman varalta. Se on tarkoitettu suojaamaan sinua ja läheisiäsi elämän yllättäviltä käänteiltä.
Lainaturva ei ole pakollinen, vaikka myyjä saattaa antaa sellaisen kuvan. Se on vapaaehtoinen lisäpalvelu, jonka voit ottaa tai jättää ottamatta.
Lainaturvan tyypit
🏥 Työkyvyttömyysvakuutus
Maksaa lainan erät jos joudut työkyvyttömäksi sairauden tai tapaturman vuoksi. Yleensä vasta tietyn odotusajan jälkeen (esim. 90 päivää).
💼 Työttömyysvakuutus
Maksaa lainan erät jos joudut työttömäksi. Ei kata irtisanoutumista, vain irtisanomista tai määräaikaisen työn päättymistä.
⚰️ Kuolinturvavakuutus
Maksaa jäljellä olevan lainan pois jos kuolet. Suojaa läheisiäsi joutumasta velkataakalle.
🛡️ Täysi lainaturva
Yhdistelmävakuutus joka kattaa työttömyyden, työkyvyttömyyden ja kuoleman. Kallein mutta kattavin vaihtoehto.
Mitä lainaturva maksaa?
Lainaturvan hinta riippuu lainasummasta, iästäsi, terveydentilastasi ja valitsemastasi vakuutusturvasta. Tyypillinen hinta on 2-7% lainasummasta vuodessa.
💰 Esimerkki: 20 000 € laina, 5 vuotta
Tässä esimerkissä lainaturva maksaa 4000 euroa viiden vuoden aikana. Se on merkittävä lisäkustannus, joka kasvattaa lainasi kokonaiskustannuksia 20%.
Milloin lainaturva kannattaa?
Kannattaa harkita, jos:
- Laina on iso (yli 50 000 €, kuten asuntolaina)
- Olet ainoa perheen tulonsaaja
- Sinulla on huollettavia
- Työsuhteesi on epävarma
- Olet iäkäs ja suuren lainan kanssa
- Sinulla ei ole säästöjä tai muuta turvaa
- Terveytesi on heikko (vakuutuksen saaminen voi olla vaikeaa)
Ei todennäköisesti kannata, jos:
- Laina on pieni (alle 10 000 €)
- Sinulla on hyvät säästöt hätävarana
- Sinulla on vakaa työpaikka julkisella sektorilla
- Olet nuori ja terve
- Kumppanillasi on hyvät tulot
- Sinulla on jo kattava henkivakuutus
- Laina-aika on lyhyt (alle 2 vuotta)
Mitä lainaturva EI kata?
⚠️ Tärkeät rajoitukset
Lainaturvassa on usein lukuisia rajoituksia ja poikkeuksia. Tyypillisiä tilanteita, joita EI korvata:
- Olemassa olevat sairaudet: Jos olet sairas vakuutusta otettaessa, sitä ei korvata
- Oma irtisanoutuminen: Jos itse lopetat työsi, ei korvausta
- Määräaikainen työ: Jos tiedät työsuhteen päättyvän, ei korvausta
- Lyhyet sairausjaksot: Usein vasta 30-90 päivän odotusaika
- Osittainen työkyvyttömyys: Vain täydellinen työkyvyttömyys korvataan
- Itsensä aiheuttamat vahingot: Esim. rikokset, päihteet
Vaihtoehdot lainaturvalle
Lainaturvan sijasta voit harkita muita tapoja suojautua:
1. Hätävara
Suositeltava hätävara on 3-6 kuukauden menot. Se kattaa lainan erät työttömyyden tai sairauden aikana, eikä maksa mitään.
Esimerkki: Jos kuukausierä on 400 € ja muut menot 1600 €, tarvitset hätävaraa 6000-12 000 €. Se kuulostaa paljolta, mutta 5 vuodessa säästät sen saman 4000 € joka menisi lainaturvaan.
2. Henkivakuutus
Erillinen henkivakuutus on usein edullisempi ja joustavampi kuin lainaturvan kuolinturva. Se ei ole sidottu lainaan ja kattaa kaikki velat ja muutkin kulut.
3. Työttömyyskassa ja -turvavakuutus
Jos olet palkansaaja, työttömyyskassa maksaa 60-90% palkastasi työttömyyden aikana. Se riittää yleensä lainan maksuun.
4. Omaisuusvakuutukset
Hyvä kotivakuutus kattaa monet yllättävät tilanteet. Tarkista mitä sinun vakuutuksesi kattaa.
Asuntolaina ja lainaturva
Asuntolaina on erityistilanne. Se on suuri, pitkäaikainen velka joka voi olla kymmeniä tuhansia euroja. Tässä tapauksessa lainaturva voi olla järkevä, erityisesti kuolinturva.
| Tilanne | Suositus | Perustelu |
|---|---|---|
| Yksinhuoltaja, iso laina | Kuolinturva KYLLÄ | Suojaa lapsia velkataakalta |
| Pariskunta, molemmat töissä | Harkitse kuolinturvaa | Jos toinen ei pysty maksamaan yksin |
| Vakaa työ, hyvät säästöt | Työttömyysturva EI | Säästöt riittävät |
| Epävarma työ, ei säästöjä | Työttömyysturva KYLLÄ | Suojaa asunnon menettämiseltä |
| Nuori, terve, vakaa työ | Turva EI | Riski pieni, turha kustannus |
Kysymyksiä ennen lainaturvan ostoa
Kysy itseltäsi:
- Mitä vakuutus tarkalleen ottaen kattaa ja mitä ei?
- Kuinka pitkä odotusaika on ennen kuin korvauksia maksetaan?
- Onko minulla olemassa olevia sairauksia jotka eivät kata?
- Kuinka kauan korvausta maksetaan? (esim. max 12 kk)
- Maksetaanko koko erä vai vain osa siitä?
- Voiko vakuutuksen irtisanoa kesken laina-ajan?
- Saanko rahoja takaisin jos en käytä vakuutusta?
- Onko halvempia vaihtoehtoja muualta? (kilpailuta!)
Lainaturvan ostaminen ja vertailu
Älä osta heti
Pankit ja rahoitusyhtiöt haluavat myydä lainaturvan heti lainaa otettaessa. Älä päätä kiireessä. Voit aina ottaa vakuutuksen myöhemminkin (vaikka se saattaa maksaa hieman enemmän).
Kilpailuta
Lainaa myöntävän pankin tarjoama lainaturva ei ole ainoa vaihtoehto. Hanki tarjoukset useammalta vakuutusyhtiöltä ja vertaile:
- Mitä katetaan ja mitä ei
- Kuinka kauan korvausta maksetaan
- Kuinka suuri omavastuu tai odotusaika on
- Kokonaiskustannus laina-ajalta
Lue ehdot huolellisesti
Vakuutusehdot ovat monimutkaisia ja täynnä pienellä kirjoitettuja poikkeuksia. Lue ne huolellisesti ja kysy epäselvistä kohdista.
Käytännön esimerkki
Tilanne: Otat 30 000 € kulutusluoton keittiön remontointiin. Pankki tarjoaa lainaturvaa 5% vuodessa (1500 € / vuosi, yhteensä 7500 € viiden vuoden aikana).
Vaihtoehdot:
Vaihtoehto 1: Otat lainaturvan
- Maksat 7500 € lisää
- Jos joudut työttömäksi, vakuutus maksaa eriä max 12 kk
- Jos pysyt terveenä ja töissä, menetit 7500 €
Vaihtoehto 2: Säästät rahat hätävaraksi
- Laitat 125 € / kk säästöön (= lainaturvan hinta)
- 5 vuodessa sinulla on 7500 € säästöissä
- Rahat ovat sinun, vaikka et tarvitse niitä
- Jos tarvitset, voit käyttää ne mihin vain
Kumpi on parempi? Tässä tapauksessa vaihtoehto 2 on todennäköisesti parempi. Saat saman turvan omista säästöistä, ja rahat jäävät sinulle.
Erityistapaukset
Jos sinulla on terveysongelmia
Paradoksaalista kyllä, lainaturva voi olla vaikea saada jos todella tarvitsisit sitä. Jos sinulla on vakavia terveysongelmia, vakuutusyhtiö voi kieltäytyä tai periä huomattavan korkean maksun.
Jos olet yrittäjä
Yrittäjien työttömyysturvaa ei yleensä korvata, koska et voi "joutua työttömäksi" samalla tavalla kuin palkansaaja. Työkyvyttömyys ja kuolinturva sen sijaan on tärkeitä yrittäjille.
Jos olet eläkeläinen
Työttömyys- ja työkyvyttömyysturva eivät yleensä kata eläkeläisiä. Kuolinturva voi olla ainoa relevantti vakuutus, jos haluat suojata läheisiäsi.
Yhteenveto ja suositukset
Lainaturva ei ole automaattisesti huono tai hyvä valinta. Se riippuu tilanteestasi:
- Suurissa lainoissa (asuntolaina): Harkitse vähintään kuolinturvaa
- Epävarmassa työssä ilman säästöjä: Työttömyysturva voi olla järkevä
- Pienissä lainoissa: Todennäköisesti turha kustannus
- Hyvät säästöt: Luultavasti et tarvitse vakuutusta
Kultainen sääntö: Rakenna ensin 3-6 kuukauden hätävara. Se on parempi kuin lainaturva useimmissa tapauksissa. Jos hätävara ei riitä kattamaan lainan määrää, silloin harkitse vakuutusta.
Ja muista: Älä osta lainaturvaa kiireen keskellä lainapäätöksen yhteydessä. Ota aikaa, vertaile vaihtoehtoja ja tee tietoinen päätös. Kyseessä voi olla tuhansien eurojen kustannus.